T
Entri Kamus Asuransi
Unit Link & PAYDI
Top-Up Tunggal (Single Top-Up) vs Top-Up Berkala (Regular Top-Up)
Definisi Ringkas
Dua mekanisme penyetoran dana investasi tambahan di luar premi berkala dasar pada produk asuransi jiwa yang dikaitkan dengan investasi (PAYDI) Prudential. Keduanya berfungsi mempercepat pembentukan akumulasi Nilai Tunai polis dan memperkuat ketahanan saldo polis (*policy sustainability*) dalam membiayai kenaikan Biaya Asuransi (COI) di usia lanjut, dengan beban biaya akuisisi yang jauh lebih murah dibanding premi dasar.
Ulasan Mendalam & Penerapan Teknis Polis
Perbandingan Teknis Alokasi & Efisiensi Finansial
1. Top-Up Berkala (Regular Top-Up / PRUSaver):
- Karakteristik Operasional: Didebit secara terjadwal dan otomatis bersamaan dengan tagihan premi berkala dasar (bulanan, kuartalan, semesteran, atau tahunan).
- Efisiensi Biaya Akuisisi: Sangat hemat sejak awal kontrak, umumnya hanya dikenakan biaya akuisisi sebesar 5% (artinya 95% dana langsung dibelikan unit investasi sejak tahun pertama). Hal ini sangat berbeda dari premi dasar yang terpotong biaya akuisisi hingga 70%–80% pada tahun ke-1.
- Keuntungan Finansial (Dollar-Cost Averaging): Pembelian unit berkala meratakan rata-rata harga perolehan NAB, sehingga mereduksi risiko kerugian akibat volatilitas siklus pasar modal.
2. Top-Up Tunggal (Single Top-Up / Ad-Hoc):
- Karakteristik Operasional: Injeksi modal diskresioner yang bebas disetorkan kapan saja oleh pemegang polis saat memiliki kelebihan likuiditas tunai (seperti pencairan bonus tahunan atau keuntungan bisnis).
- Struktur Biaya: Dikenakan potongan biaya alokasi sekitar 3%–5% per transaksi (pada program promo resmi Prudential tertentu dapat dibebaskan menjadi 0%).
- Ketentuan Nominal: Memiliki batas minimum per transaksi (misal minimal Rp 1.000.000 per instruksi setor).
Kepatuhan Regulasi SEOJK No. 5/SEOJK.05/2022:
- Anti-Money Laundering (AML/CFT): Transaksi top-up tunggal dalam nominal besar (≥ Rp 100 Juta) wajib melewati proses Customer Due Diligence (CDD) dan verifikasi keabsahan sumber dana (Source of Funds) untuk kepatuhan pelaporan PPATK.
- Kesesuaian Profil Risiko (Suitability Assessment): Pilihan subdana penempatan top-up wajib konsisten dengan profil risiko nasabah (Konservatif, Moderat, atau Agresif) yang tercatat di Surat Profil Pemegang Polis (SPK).